Indicadores de Referencia de Préstamos Hipotecarios. ¿En qué consisten? y ¿Cómo se aplican?

Los Indicadores de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) consisten en un determinado porcentaje que las entidades financieras aplican para determinar y actualizar el tipo de interés de aquellas hipotecas que presenten tipos de interés variables.

En España, es el Banco de España quien se encarga mensualmente (día 20) de hacer público todos los indicadores del mes anterior mediante la aplicación de una media de las distintas ofertas del mercado hipotecario, a la que se han inscrito tanto los bancos como las cajas de ahorro.

Tipos de Indicadores de Referencia de Préstamos Hipotecarios:

Euribor: Este índice sustituyó al antiguo Mibor (aplicado hasta el 1 de enero del 2000). Corresponde al tipo de interés aplicado entre las entidades financieras pertenecientes a la Zona Euro, las cuales, se financian entre ellas, por lo que a partir de los precios de oferta de dichos préstamos, se determina el Euribor.

CECA: Este indicador fue diseñado por las Cajas de Ahorro. Para determinar su valor, habitualmente se utilizan dos valores distintos:

-Los préstamos personales

-Los préstamos hipotecarios

De este modo, el valor del CECA quedará establecido mediante la realización de una media aritmética aplicada sobre los préstamos personales con una duración comprendida entre 1 y 3 años, y sobre los préstamos hipotecarios para la compra de una vivienda libre.

IRPH de Bancos: Representa la media de los préstamos hipotecarios a 3 años concedidos por dichas entidades financieras.

IRPH de Cajas de Ahorro: Se determina igual que en el indicador anterior, pero aplicado a los préstamos de Cajas de Ahorro.

IRPH del Conjunto de Entidades: Se establece mediante la aplicación de una media de los dos indicadores anteriores.

Indicador de Deuda Pública: Se obtiene a partir de la rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.

De este modo, el Indicador de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) más utilizado por las entidades crediticias españolas será el Euribor, ya que es el índice que menos variaciones registra durante su amortización.